Rimborsi quindicinali vs mensili del prestito
I rimborsi del prestito quindicinale e mensile sono gli stessi con tutti i mezzi tranne che per la frequenza del programma di rimborso che si traduce in una riduzione del pagamento degli interessi e quindi riduce la durata del prestito. Quando prendi in prestito denaro da una banca o da qualsiasi altro istituto finanziario, la forma più comune di rimborso è in rate mensili uguali. Le banche applicano diversi tipi di tasso di interesse a seconda dello scopo del prestito, dell'importo preso in prestito, della durata del prestito e del rischio connesso. Ad esempio, se prendi in prestito un mutuo per la casa da una banca, naturalmente l'importo che prendi in prestito sarà di poche centinaia di migliaia di dollari per un periodo di 15 anni o più. Quindi le banche applicano un tasso di interesse riducibile sul tuo prestito. Nel caso di tasso di interesse riducibile, l'interesse viene calcolato sul saldo dovuto alla banca al momento del rimborso. Quindi se si accorcia il piano di rimborso, gli interessi da pagare si riducono e quindi a parità di tasso di rimborso è possibile estinguere il prestito più velocemente del previsto o in altro modo ridurre l'importo della rata. Impariamolo in dettaglio di seguito.
Rimborso mensile del prestito
A scopo esplicativo diremo che hai preso un mutuo per la casa di Dollari 400K a un tasso di interesse riducibile del 5% annuo per un periodo di 30 anni da una banca. Ora in regime di rimborso mensile del prestito devi rimborsare la banca con rate mensili uguali. Le banche dispongono di grafici o strumenti online per il calcolo delle rate mensili. Per il mutuo per la casa che abbiamo preso in questo esempio, i rimborsi mensili fissi saranno di circa $ 2, 148
Con gli interessi riducibili, l'interesse per quel mese viene aggiunto al saldo dovuto e quindi viene detratto il rimborso mensile fisso. Il saldo verrà prelevato per il successivo calcolo degli interessi. Quando il saldo si riduce, anche l'interesse aggiunto si riduce e il debito viene cancellato a un tasso più veloce.
Tasso di interesse=5% o 0,05 p.a, quindi il tasso di interesse mensile sarà 0, 05/12
Alla fine del primo mese, Saldo residuo=(Principale) 400.000 + (Interessi) 400.000(0.05/12)=401, 667
Importo dovuto alla banca dopo il primo mese=401, 667 – 2, 148=399, 519
Alla fine del secondo mese, Saldo residuo=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Importo dovuto alla banca dopo il secondo mese=401, 184 – 2, 148=399, 037
Alla fine del terzo mese, Saldo residuo=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Importo dovuto alla banca dopo il terzo mese=400, 700– 2, 148=398, 552
Quindi se vedi qui gli interessi che devi pagare si riducono continuamente. Dalla tua rata mensile fissa quello che paghi è l'interesse per il periodo e la liquidazione parziale del capitale. Poiché gli interessi si stanno riducendo, il tuo debito viene cancellato a un tasso più veloce.
Rimborso prestito quindicinale
Il tempo impiegato per rimborsare un prestito sarà ulteriormente ridotto se i rimborsi possono essere effettuati con una frequenza molto regolare, ad esempio quindicinale o settimanale. Il rimborso quindicinale corrisponde al pagamento dell'equivalente della metà del rimborso mensile ogni quindici giorni (ogni 2 settimane).
Ripagando a questa frequenza avrai un notevole risparmio sugli interessi. Lo spiegheremo prendendo lo stesso esempio sopra.
Il rimborso quindicinale per il suddetto prestito sarà di circa $ 1.074
Tasso di interesse=5% o 0,05 p.a, il tasso di interesse quindicinale sarà 0, 05/26 (52 settimane in un anno, quindi 26 quindicine)
Al termine della prima quindicina, Saldo residuo=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Importo dovuto alla banca dopo quindici giorni=400, 769– 1, 074=399, 695
Alla fine del primo mese (seconda quindicina), Saldo residuo=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Importo dovuto alla banca dopo il primo mese=400, 464 – 1, 074=399, 390
Alla fine del terzo mese il capitale che devi alla banca sarà ridotto a $398162.
Nelle rimborsi mensili, il debito dopo tre mesi è di $ 399.552. Anche se inizialmente non si vede molta differenza tra il rimborso quindicinale e mensile col passare del tempo, vedrai che gli interessi che devi pagare si ridurranno rapidamente e la tua rata mensile verrà utilizzata per compensare una parte maggiore del capitale. Così il tuo debito si ridurrà più velocemente rispetto al rimborso mensile. Ciò in effetti ridurrà sostanzialmente la durata del prestito. Nell'esempio che abbiamo preso, la durata del tuo prestito si ridurrà di 4 anni e nove mesi.
Differenza tra rimborso quindicinale e mensile del prestito
I rimborsi del prestito sono generalmente calcolati su base mensile. Tuttavia, hai la possibilità di rimborsare settimanalmente, quindicinalmente o mensilmente. Pagare ogni due settimane significa semplicemente pagare l'equivalente della metà del tuo rimborso mensile ogni due settimane.
Rimborsando ogni due settimane puoi spremere l'equivalente di un rimborso mensile extra all'anno.
Per spiegarlo ulteriormente, con rimborsi mensili, dopo un anno avresti pagato $ 2, 148 x 12=$ 25.776. In rimborsi quindicinali, pagherai $ 1.074 x 26=$ 27.924.
Questo equivale a una rata mensile aggiuntiva. Questo importo andrà a compensare il tuo capitale. Riducendo l'importo principale, su cui verranno calcolati gli interessi futuri, risparmi sul pagamento degli interessi. Poiché l'interesse è ora ridotto, una parte maggiore del rimborso mensile andrà a compensare il capitale. L'effetto è che puoi saldare il tuo prestito prima del previsto.
Nell'esempio qui riportato, con i rimborsi mensili del prestito la durata del prestito è di 30 anni, mentre se si opta per i rimborsi quindicinali la durata del prestito si riduce a 25 anni e 3 mesi.
Riepilogo:
1. Il rimborso quindicinale corrisponde al pagamento dell'equivalente della metà del rimborso mensile ogni quindici giorni (ogni 2 settimane).
2. Nel rimborso quindicinale l'interesse pagato sarà inferiore a quello pagato nel rimborso mensile.
3. Il tempo impiegato per rimborsare un prestito con rimborsi quindicinali sarà inferiore alla normale durata del prestito in rimborsi mensili.
